技能分享 | 如何做好金融科技下的風險管理

市場趨勢

近年來臺灣金融機構的轉型,金融科技透過提高數位化能力改善客戶體驗、增強客戶關係,進而建構新興服務模式。比如說轉移資金、購買商品以及投資服務的方式,都是數位轉型下的產物。然而,在金融產業的轉型過程中,隨之而來的是各種複雜效應,包含對於風險管理的思維、作法與管理模式之挑戰。其中,風險管理扮演了重要的角色,我們該如何透過風險管理來提升快速應對短期風險的能力,以應對未知的風險,並定期評估未來可能帶來的影響。

數位化的風險管理,將著重於在「認識您的客戶(KYC)」和「防範金融犯罪」這兩大面向,將採用自動化和資料分析工具,組建新的風控系統,進一步達到監控網路安全和舞弊、信用分析以及監理報告及法遵等領域。除此之外,在內部法令遵循與風險管理等部門,也將需要採用新的營運和人才模式來應對這項轉型的大挑戰。SourceZones 團隊針對這項市場挑戰,在這三年來累積豐富的實務經驗,打造出領先的技術架構,並持續市場需求做優化。以提供完善的分析系統給企業使用,並評估回報有風險的資訊。

風險歷程

在這十年來,風險管理及預測方法成為金融業界的一大重點。前五年,金融業大部分著重在傳統銀行業的財務性風險指標,例如:資本、流動性,交易對手風險、壓力測試和模型風險管理等。這五年來,轉向非金融性的風險控管,包括:資安風險、個資問題、行為風險、詐欺、法規遵循等,而這兩年來因為網際網路的發展,延伸出的相關風險,包括:網路安全和其他IT風險等。

  • 2008年 財務性風險觀念啟蒙
  • 2010年 新的風險管理架構興起:市場風險、流動性風險
  • 2012年 開始著重評估風險承受度,針對重大的、必要的風險去處理
  • 2014年 開始關注到行為和文化的層面,非財務面向的風險開始變得更重要
  • 2015年 金融業三道防線,強調第一線業務人員的當責
  • 2016年 引進數位科技力量,探討風險管理轉型,比如說網路安全及IT風險
  • 2018年 數位金融的轉型,加速銀行擴大規模時帶來的風險
  • 2019年~至今 透過新科技技術導入,落實銀行業的風險管理

轉型下的潛在風險

金融科技在新舊技術整合的發展下,在這幾年愈來愈快速,法規遵循與風險控管隨之重要。有別於以往傳統的風險管理議題:洗錢、資恐、詐欺、不當行為及內線交易等。伴隨著金融科技延伸出的包括身分盜用、資訊安全、資料安全、策略風險、營運風險、網路安全與財務風險等各個面向。因此,我們應該運用法遵科技 RegTech (Regulation Technology) 強化風險管理或為解決之道。

專家建議企業必須在科技上投入適當的人力和諮詢外部專家,才能真正透過新科技來提早防範風險。例如企業可以建置資料風險分析平台,針對企業內部及外部資料,進行綜合分析,並產出資安及風險分析報告。但現在企業大多因為成本投入不足、專業知識不足和資源有限等原因,而因為這些風險困擾。SourceZones 提供相關服務來幫助企業可以在不增加額外成本的情況下,達到完善的風險管控需求。

執行難點

為了跟上科技的步伐,並防範新型態的金融犯罪,金融服務機構必須永遠領先一步,隨時掌握持續變化的客戶需求以及金融犯罪的威脅。SourceZones 提供更快速、更智慧且效率更高的風險控管系統,來協助企業防範潛在的風險,以解決以下痛點:

  • 無法有效地整合各種資料源,耗費工時
    許多金融機構在建立分析團隊發現,除了缺乏資料可以分析外,跨部門資料取得需耗費許多時間,並且還需要通過層層關卡,檢視是否有違反內部資安程序。
  • 缺乏專業的技術指導
    對於新技術的導入,金融機構往往持保守態度,造成無法有效地利用。
  • 未具備系統化的監控系統
    面對新型態的風險,金融機構未具備完整的監控系統,透過系統化自動偵測可能風險行為。

SourceZones 的風險管理

隨著新技術的導入,金管會也陸續發佈相關罰則來要求金融機構必須具備一定的資訊安全以及風險監控水準。為了防制金融犯罪,該如何利用新技術有效地提升防治金融犯罪變成一門重要的議題。其中的要點包含如何擴增資料源、進行名單過濾(例如黑名單、負面新聞資料庫及高敏感政治人物名單等資料庫)、客戶風險評估及可疑交易監控 (自動化的交易監視系統篩選出可疑交易或偽冒交易,定期檢討並明確區分審核、調查覆核及報告)等。

SourceZones 整合上述的資料源,運用獨家的「機器學習」及「人工智慧」進行事件類型識別。將識別好的事件和關聯主體跟知識圖譜做關聯,再利用「知識圖譜」深度挖掘法人的關聯關係。以特定法人為起點,直觀地展示企業在多元的資料維度中連結人物、事件、地點和時間等資訊的整體關聯關係。將繁雜散落的資訊梳理成一目瞭然的圖譜,也就是我們的「知識圖譜關聯圖」。

SourceZones 團隊在這三年來累積豐富的實務經驗,跟著金融科技的演變成長,打造出領先的技術架構,並持續針對市場需求做優化。以提供完善的分析系統給企業使用,風險管理不僅僅可以規避風險,也回報有風險的資訊,以幫助銀行做明智的風險決策,達到以下幾個特點:

  • 強化客戶歷史背景認知
  • 上下關係分析與探尋業務市場機會
  • 監控突發市場新聞加強銀行反應能力
  • 日夜監控外部資訊及演算分析關係圖譜

參考資料:

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